最近做生意的林先生說，很多同學、朋友、同事、下屬都問他借錢，但到了追款時他卻發現問題多多：很多人不還，或者不按時還錢，而且他到了“追數”時才發現，當時朋友寫的“借條”原來不合乎規范，連打官司追討都未必能贏。

相信大部分人都有過“被借錢”的經歷，甚至需要“追債”。實際上，“借條”要有法律效力，是需要具備一定的“元素”，涉及借款的微信聊天對答需要避免某些“言語”，借款的過程中也需要滿足一定的“流程”。符合條件的借條，才能幫你順利追討欠款。

今天，我們特地請教多位律師，讓他們來指導大家，民間借條怎么寫才有法律效力。

借錢是門大學問

林先生表示，借錢給別人后，他才發現“借錢”真是大學問。“民間借條怎么寫才有法律效力。”林先生說，因為借條不合規，好幾筆借款幾乎作廢。

痛定思痛后，林先生發現幾個經驗：1.借條必須按照一定格式;2.必須盡量在支付寶、微信上打款，別走現金;3.必須留下對方身份證復印件，至少留下身份證號碼。

“后來我們見到律師，才發現借條的作用可能還不如支付寶、微信上的對話記錄可靠。”林先生向我表示，寫了借條不等于借條就符合“法律規范”，不符合法律規范的借條，跟不寫也沒區別。有些中老年人收了借條后，很喜歡直接給對方現金，這在流程上會出現很大漏洞：對方可以說，寫了借條后沒收到錢。

在支付寶和微信上打款，在法律上清晰得多。畢竟有具體的轉賬場景、流程，要抵賴起來也難很多。不過，是不是在支付寶、微信上給錢就足夠安全?

非也。下面我們請專業律師指導大家，借條怎么寫、借款怎么打款，才是正確的姿勢。

第一：民間借條怎么寫才有法律效力?

借條其實是十分簡單，只要是真實有效的借貸關系，一般問題都不大，只要寫清楚內容即可。最簡單的借條，某某什么時候向某某借了多少錢。像這樣的借條其實也沒有什么問題，在法律上也都是合法有效的借條。只是從法律上來說，這樣的借條相對欠缺，過于簡單。若是想要有完整的借條，那借款事由、借款交付方式、出借人、借款金額、利息、借款期限、實現債權費用、送達地址、借款人身份等內容屬于重要的內容，最好都在借條里面予以約定，否則確實有可能存在爭議。

上面這是一個借條范本，總體內容是相對清楚，可以作為參考使用。另外強調一點，就是夫妻共同債務問題。若是借款想認定為夫妻共同債務，必要時(借款數額較大)應當由夫妻雙方共同簽字。

警惕那些借條上的坑

寫借條看似簡單，但真正操作起來卻細節繁多。徐穎佳律師強調了幾點：①利息的約定不能超過一年期貸款市場報價利率(LPR)的四倍，超過部分無效;②自然人之間借款對利息約定不明確的，出借人不能主張利息;③企業負責人以個人名義貸款用于企業的生產經營，出借人可以主張由單位與個人共同承擔還款責任;④職業放貸行為及套取銀行貸款轉貸行為將被認定借款合同無效。

案例：利息太高會無效

林先生說，曾有人說有很好的投資渠道，問他借2萬元，一個月后歸還，投資成功后翻倍歸還，也就是還4萬。但根據法律，這個借條如果真這么寫，那么利息部分基本可以“作廢”，因為太高，違反上面①。

另外，如果林先生借錢給太多人，本身工作也停頓，短期內無正常職業，純粹靠“利息生活”，那也很危險。萬一借款人反咬一口，說林先生老板是“職業放貸者”，那違反了④，借款合同無效。

而如果林先生的錢本來就是借自銀行的周轉資金，現在再借款出去，同樣違反④。畢竟民間借貸很多時候是借款給熟人，包括同事、員工、生意伙伴。對方很容易對自己的底細“知根知底”，到最后幫忙很容易變成“東郭先生和狼”的故事。

微信轉賬時要注意什么?

上面林先生總結經驗，借錢給人，千萬要避開“直接給現金”，而應該選擇微信、支付寶等方式。但微信、支付寶是不是就最安全?

律師向我表示：“最容易具有法律意義的出借行為是通過銀行的轉賬，因為銀行收款賬戶戶名的實名制是不需要出借人舉證的。”

那么，借款行為放到微信和支付寶上，會不會有風險?

假設你朋友王勇向你借錢，王勇微信名字是“王子”，那你得證明“王子”與“王勇”是同一個人。當然，微信支付和支付寶后臺都可以幫你證明這一點。打開微信支付后臺，可以獲得轉賬電子回單，里面詳述各種付款信息，讓借款人很難抵賴。

借款時別多嘴說“生日快樂”

但這仍然不能表示，微信、支付寶轉賬就十足安全。

微信是聊天工具，進入“借錢場景”時，切記千萬要保持嚴肅。

比如，假設你朋友“王勇”跟你說：“借5000元給我吧。今天還是我生日。缺錢好慘啊!”這時候你如果打款5000元給他，并說一句：“生日快樂!一切都會好起來的!”那你這5000元到底算是生日禮金，還是借款?說不清楚了!

因此律師特別提醒：“對答方面的內容可能會干擾轉賬形成的法律性質：如節日快樂等情感表示類的附言，可能會使得轉賬行為成為贈與。”因此如果在借錢給人當天，在轉賬完成后千萬別順口加說一句：“節日快樂”、“生日快樂”、“新年快樂”，或者“順便祝你小孩考上大學”之類的話。

同樣，按照這個邏輯，如果朋友問你借款，切忌用“微信紅包”的方式給予對方打款。微信紅包是贈與禮金，一旦采用微信紅包的方式，法律上就是送給對方了。

因此我們也能理解為什么微信紅包金額被嚴格限制在封頂200元一個。盡管如此，還是不排除有冒失鬼，別人問他借1000元，他直接給對方打5個200元紅包的情況。

怎么追數?

有些人借錢很講究技巧：他會問身邊的每個同事、同學、朋友，借幾千到1萬、2萬元。這樣找二三十人借款，對他而言總額就是一筆不小的錢。但對于被借款人來說，你很難為了追討幾千元或一兩萬元去請律師，經濟成本、時間成本上明顯劃不來，只能作罷。

我了解到，實際上，如果你有充足的時間，可以通過自己操作司法程序，去拿回欠款。目前小于1萬元、適合普通程序訴訟請求的案件，受理費僅是50元。而適合簡易程序，小額訴訟受理費僅僅是25元。如果你有充足的時間，證據充分，并不嫌麻煩，學習在網上訴訟系統提交立案資料，甚至不介意去法院現場立案，實際上只需要花費幾十元就能把錢拿回來。

當成功立案后，取得法院確認債權的生效判決，就能申請法院強制執行。只要欠債人有錢，法院就能劃撥。而如果執行不到，欠債人就會被列入失信被執行人名單，也就是“老賴名單”。

律師認為，這種成本低廉的方案，考慮到立案開庭要頻繁跑法院，還要自己學寫起訴書等材料，大部分人都會放棄。所以，大家借款給別人時需要確保證據鏈完整的原因，否則單純“證明王勇和王子是同一個人”，就足以讓你放棄。

而徐律師則提醒，一旦到了“追數”階段，切記保存好微信聊天記錄，以組成完整的證據鏈。

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