投保少兒重疾險，首先要區(qū)分主險和附加險，然后看清條款中對重點疾病的釋義，接著要看清除外責任，還有根據(jù)保險公司的重大疾病的費率表，同樣保障年限，同樣繳費年限的情況下，在孩子越小的時候夠買費率越低等。接下來小編為您一一介紹。

　少兒重疾險怎么買劃算？

　　第一區(qū)分主險和附加險

單獨作為主險的重大疾病險費率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加重疾保障是附加在主險之上，主險一般是定期壽險，如果是一年期的保險，就是一年期的定期壽險，具體要看保險公司的產(chǎn)品組合。

　　第二看清條款中對重點疾病的釋義

重大疾病險種的產(chǎn)品條款都會把具體病重列明在條款里，有的保險公司號稱重大疾病保障種類多達多少，其實有些疾病是拆成幾個病種，而有些保險公司則是合并在一個病種，不要一看保障病種很多就忽略了實際內(nèi)容，實質(zhì)是換湯不換藥。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，重大疾病的定義有25種，保險公司可以在此基礎上擴展，但是該條例適用人群是18周歲以上的成人，對于少兒重疾又有另外的規(guī)定，比如平安公司的平安少兒重大疾病保險條款對重大疾病的定義是15種。但是部分重疾險是未成年人和成人都適用，比如PICC有一款定期重疾險保障年齡就是18天到50周歲，在挑選重疾險時要注意這點。

　　第三看清除外責任

知道了那些保障還要知道哪些不保，先天性疾病和投保前疾病都是不保的，可能在核保的時候都通不過，如果不體檢只是健康告知書，已經(jīng)要如實填寫，否則發(fā)生事故時保險公司會以此為由而拒賠。

　　第四根據(jù)保險公司的重大疾病的費率表

同樣保障年限，同樣繳費年限的情況下，在孩子越小的時候夠買費率越低，隨著年齡的增長費率是逐漸增加的，那每年要繳納的保費也會增加，所以還是及早做規(guī)劃。

為孩子挑選重疾險的關(guān)鍵問題

很多家長一提到給孩子選重疾險，都是一團亂麻。這里就為大家講講幾個關(guān)鍵問題：

1.孩子的重疾險買定期還是買終身？

2.選消費型還是含身故責任的重疾險？

3.選單次賠付還是多次賠付？

4.買多少保額合適？

搞清楚這4個問題，再看產(chǎn)品就會容易很多了。

01

孩子的重疾險買定期還是買終身？

竹子一直覺得，只要保費預算不是特別緊張，給孩子配置終身重疾險更佳。年齡越小，保費便宜，越早鎖定終身保障，穩(wěn)妥。

不管以后產(chǎn)品是否停售、等待期后身體狀況是否變化，已投保的終身重疾險不會有變數(shù)。

保二三十年的定期重疾險雖然價格便宜，但是保障期限遠遠不如終身重疾險，而且最大的不確定性在于，如果發(fā)生理賠，后續(xù)不能享受“客戶忠實權(quán)益”，也很難買到其它重疾險。

舉例：為0歲女寶寶投保復星聯(lián)合媽咪保貝重疾險，50萬基礎保額，20年繳費，附加少兒特疾和罕見疾病賠付：

保終身，每年保費是2245元；

保30年，每年保費是615元。

如果家庭預算不足，考慮定期是比較合理的。

可以承受2千多保費的家庭，沒有必要選保定期重疾險。雖然保費差距很大，但是保定期的重疾險從長遠看，并不會占到便宜，如上所述，更大的風險在定期保障到期后。如果預算充足，考慮終身保障更佳。

02

選消費型還是含身故責任的重疾險？

很多家長比較在意身故責任，生怕如果沒得重疾，而保費就打水漂了。

首先，孩子不承擔家庭的經(jīng)濟責任，身故對家庭經(jīng)濟狀況的影響不大，而且銀保監(jiān)會限制未成年人身故責任的保額，10歲以下最高賠付20萬元，即使重疾保額再高，也不會多賠。

其次，返還型重疾險和身故責任返保額的重疾險，比消費型重疾險的保費高出不少。重疾險主要目的是對重疾進行收入補償，沒太大必要為了返還，而多花2倍甚至更多的保費。

第三，返還型和身故責任返保額的重疾險，雖然起到一定儲蓄作用，但是比消費型重疾險多出的保費，不如選擇保險頂配利率的年金險來升值。

因此，為孩子選重疾險，還是要把精力放在疾病保障上，不必太過糾結(jié)身故責任。

03

選單次賠付還是多次賠付？

之前有朋友問竹子，定期重疾險，用不用選重疾多次賠付保障？

竹子覺得，如果是投保少兒定期重疾險，一般保二三十年，這個保障期限相對較短，發(fā)生多次重疾的概率非常小，選重疾多次賠付意義不大。

如果選擇終身重疾險，同時看保費承受能力。建議可以選擇重疾多次賠付，最好重疾不分組的。畢竟醫(yī)療水平越來越好，孩子的一生時間還很長，可以選一個重疾多次賠付產(chǎn)品。

當然如果多次賠付的保費超出保費預算，還是選重疾單次產(chǎn)品。

04

買多少保額合適？

保額方面，30萬是起步線，過低起不到太大作用，一二線城市家長更多的選擇50-80萬保額，醫(yī)療資源越是優(yōu)越的地區(qū)，重疾醫(yī)療費用越是高昂。

如果保費差不多，在提高單次重疾保額，和附加二次重疾賠付中做選擇，建議優(yōu)先前者，畢竟首次重疾挺過去才有可能重疾二次賠付，所以首次重疾的高保額更為重要。

含少兒特定疾病的重疾險

這里不僅有少兒專屬重疾險，還整理了含少兒特定保障的成人重疾險，看評測表：

推薦1：

復星聯(lián)合媽咪保貝

推薦理由：

（1）媽咪保貝自面世以來，是一款硬核少兒重疾險，相當扛打。可選重疾不分組二次賠付，滿足了家長們?yōu)楹⒆优渲弥丶捕啻钨r付保障的需求。

（2）身故責任賠已交保費，也就是說除了免責條款，保終身的話，這份保單將來要么罹患重疾賠付保額；要么平安一輩子沒得重疾，身故后拿回已交保費，不會覺得保費“打水漂”了。

（3）可附加少兒特疾額外賠付保障，如果保終身，那么少兒特疾保障也是保終身，例如，其中的白血病等，除了少兒高發(fā)，其他年齡段也是高發(fā)重疾。

（4）保費適中。

（5）可附加投保人豁免。

推薦2：

昆侖守衛(wèi)者3號

推薦理由：

（1）125種重疾+20種中癥+50種輕癥+20種少兒特定重疾（包含在重疾中），保障全面。

（2）最核心的保障在于，125種重疾不分組，最多賠付2次（前15年額外50%賠付）。重疾不分組獲賠率高于分組式重疾。

（3）可選不附加身故責任，是市場少有的含消費形態(tài)的多次賠付重疾險。

推薦3：

昆侖慧馨安健康保

推薦理由：

（1）保重中輕+少兒特定疾病，50萬保額，30年交費，保終身，0歲男寶1915元/年，0歲女寶才1680元/年，在重疾單次賠付產(chǎn)品中，（輕癥、中癥均為多次賠付），保費便宜。

（2）在包含少兒特定疾病保障的產(chǎn)品中，慧馨安健康保可以附加惡性腫瘤二次賠付。

（3）現(xiàn)金價值高，0歲男寶，保終身，30年交，現(xiàn)金價值是這樣的：

（4）可選責任，獨創(chuàng)22-70歲期間，重疾、中癥、輕癥額外賠付100%基本保額，在家庭經(jīng)濟支柱期可獲得更高額保障。

推薦4：

瑞泰晴天保保

推薦理由：

（1）重疾保額自動增長。投保后的前11個保單年度，重疾保額每兩年遞增15%，最高可遞增75%。

（2）定期少兒重疾險，可附加投保人豁免。

另外，和諧健康大黃蜂2號（長期醫(yī)療版）定期重疾險，可以選擇保至25歲或30歲或35歲，而非保20年或30年，對于預算有限，期望暫時投保一份保至二三十歲的重疾險過度，可以選和諧健康大黃蜂2號（長期醫(yī)療版），保費非常便宜。

總之，為孩子投保重疾險要有長遠的眼光，還要重視健康告知，以上就是關(guān)于“少兒重疾險怎么買劃算”相關(guān)內(nèi)容，希望可以幫助到大家！