商業保險按照設計類型分，可以分為普通型保險、分紅型保險、萬能型保險和投資連結型保險。

如果按照保險責任分類，可以分為人壽保險、年金保險、健康保險以及意外傷害保險。

如何判斷自己需要購買哪種保險呢?判斷商業保險的需求：

首先看收入

想參加商業保險必須有一定的收入保障。收入低，并不適合參加。

商業養老保險一般相應的積累期和償付期非常長，積累期一般至少二三十年，償付期可達三四十年。比如我們年收入3萬元，拿出5000元參保已經是捉襟見肘了，即使是這樣還需要連續繳納二三十年。在幾十年以后每月領取四五百元的養老金，真的沒有多大意義。

還是我們的社會養老保險好，跟社會平均工資掛鉤，退休后國家會年年調整養老金保證低收入人群的生活水平。20多年前每月領取一兩百元養老金的老人，現在能領取到三四千元。商業養老保險，是一分錢都不會給你增加的，否則虧本的是商業保險公司。

一般建議收入超過社保最高繳費基數的人群，再購買商業養老保險。比如社平工資是6000元，那么月收入超過18，000元的人購買商業養老保險是比較適合的。當然國家也通過優惠政策，引導大家購買養老保險。比如稅延型養老保險，對于按照10%~20%以上稅階納稅的人是合適的，似乎每月收入也得15，000元以上。

第二看需求

我們購買商業養老保險，為的是實現財產的保值增值嗎?那樣還不如去選擇理財。

比如商業養老保險，雖然養老金測算的時候看著非常劃算，收益率能夠5%甚至6%。但這只是表面，商業保險的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮動利率。未來存在達不到預期的可能情況。時間跨度越長，利率浮動風險越大。像美聯儲10年前曾經降到過零利率。

商業保險不是理財產品，它在參加時要扣除相當一筆初始費用，一般包含建賬費用、保險推銷員傭金、附加保險費、行政管理費用等等，一般可以扣除繳納費用的20%~30%。隨著繳費周期的越長，扣除的比例會逐步減少。相應的基金各項申購和管理費用一般不會超過百分之一。全民養老金測算的賬戶現金價值，繳納1萬元，初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。

第三看比例

參加養老保險的比例，目前國家規定的靈活就業人員參保養老保險的比例是20%。

根據標準普爾家庭資產配置的有關建議，家庭財產的20%應當配置為保險。實際上留給我們的空間并不多。比如如果我們按照真實收入繳納社保和住房公積金的話，社?？赡苄枰袚?0.3%~11%的個人部分，住房公積金需要承擔5%~12%的個人部分，按高比例繳費就會超過了20%。這也是低收入人群沒有必要參加社保的原因。

一般來講，保險的配置要綜合考慮到疾病、重疾失能、養老保障、意外可能等等。一般配置額外養老保險的比例，不要超過家庭財富的10%。

李嘉誠為每一個孫子孫女都投保了1億港幣的分紅保險，為的是保障他們未來的生活。由于保險不能動用、不可抵債，即使李嘉誠企業破產，可能房子、車子都會被抵債，但這些孩子們也有穩定的每月幾十萬港幣的收入，這才是保險真正穩定性的表現。

所以，商業保險實際上并不是每一個人都適合購買的。還是希望大家在購買保險的時候，謹慎一些的好。

醞釀已久的專屬商業養老保險終于按下了啟動鍵。

近日，銀保監會印發《關于開展專屬商業養老保險試點的通知》(下稱《通知》)，宣布自2021年6月1日起，由六家保險公司在浙江省(含寧波市)和重慶市開展專屬商業養老保險試點。試點期限暫定一年。

安徽省安慶市迎江區社保專干在先鋒社區活動廣場，針對今年城鄉居民養老參保繳費新政策進行詳細講解和宣傳。人民圖片

“三支柱養老金體系”不均衡

第三支柱規模較小

中度老齡化社會到來已成不爭的事實。日前發布的我國第七次人口普查結果顯示，全國人口總數約為14.12億人，60歲及以上人口約為2.64億人，占比18.70%。其中，65歲及以上人口為1.91億人，占比13.50%，與2010年相比，60歲及以上人口的比重上升5.44個百分點，65歲及以上人口的比重上升4.63個百分點。

記者了解到，目前我國養老保險體系由三個層次構成，第一支柱即基本養老保險，包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，由政府主導。

第二支柱為企業年金和職業年金，是與職業關聯、由國家政策引導、單位和職工參與、市場運營管理、政府行政監督的補充養老保險。

到了第三支柱，才是個人利用金融手段增加養老保障供給的形式，包括個人儲蓄型養老保險和商業養老保險。

從世界范圍來看，這種“三支柱養老金體系”已成為多個國家的選擇。但我國目前的現狀是，“三大支柱”發展極不均衡，第一支柱“一支獨大”——來自中國銀行業協會提供的相關數據顯示，目前第一支柱超過6萬億元，覆蓋9.99億城鄉居民。

第二支柱中，企業年金積累基金規模2.25萬億元，不到第一支柱的一半，參加的職工人數僅有2717萬人;同時，職業年金基金規模突破了1萬億元。整體來看，企業年金和職業年金覆蓋面依舊較低。

“你知道企業年金和職業年金嗎?”面對這個問題，大多受訪對象都搖搖頭。

記者從采訪中獲悉，企業年金僅有部分效益好的企業員工能夠享有，而大部分人群只能依靠保障水平較低的社會保險養老。

“三大支柱”中，由于商業養老保險起步較晚，因此占比也最小。2018年，個人稅收遞延型商業養老保險試點啟動，明確保費支出可以延遲繳納個稅，以此來鼓勵個人購買商業養老保險產品。

不過，由于種種原因，稅延養老保險并沒有預想中火爆。中國銀行業協會秘書長劉峰曾在年初表示，試點期間實現保費收入3億元，遠遠低于前兩支柱，與人口快速老齡化對養老保障的需求和其他兩個支柱的發展水平相比，還存在很大差距。

還有一個數據值得關注，2019年4月，中國社科院世界社保研究中心發布的《中國養老金精算報告2019-2050》估算，國家養老資金累計結余將在2027年達到頂峰，并于2035年耗盡。

由此可見，補齊第三支柱短板已是當務之急。

本次試點的專屬商業養老保險是指以養老保障為目的，領取年齡在60周歲及以上的個人養老年金保險產品，也是我國第三支柱養老保險的組成部分。

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾在接受記者采訪時表示，開展專屬商業養老保險試點，有利于豐富第三支柱養老保險產品供給，是一個利在當代、功在千秋的事情，涉及到市場經濟制度的建設，同時也與社會穩定和經濟發展息息相關。

六大險企參與

專家：對保險公司投資能力

提出更高要求

值得關注的是，此次試點選擇了浙江省和重慶市兩地，并特別提到了寧波市。

對此，王緒瑾分析認為，選擇浙江省、重慶市兩地，首先是因為浙江省經濟發展程度較高，流動人口較多;其次，重慶市地處我國西南地區，流動人口低于沿海地區，是內陸城市的代表，更接近于國內一般情況，在樣本選取上具有代表性。

金融系統業內人士武忠言在接受記者采訪時分析認為，《通知》特別提到寧波市，是基于寧波市在我國保險創新方面一直走在前列。

“自2016年寧波市作為全國首個國家保險創新綜合試驗區以來，保險創新建設取得階段性成果，截至2020年末，寧波市累計推出或深化保險產品180余項，提供風險保障超10萬億元，食責險等做法已向浙江省全省推廣?！蔽渲已员硎?，選擇保險發展和創新有一定基礎的寧波作為試點，有助于此次專屬商業養老保險試點更快、更深入地展開以及后續的經驗總結。

此外，記者注意到，首批試點的6家保險公司均為保險行業的頭部企業。分別為中國人民人壽保險股份有限公司、中國人壽保險股份有限公司、太平人壽保險有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司、泰康人壽保險有限責任公司、新華人壽保險股份有限公司。

而此次銀保監會也對險企開發專屬商業養老保險提出了新的要求：“投保簡便、交費靈活、收益穩健”。

“其實養老保險就是一種長期理財產品，是現在存進去，等退休年齡慢慢取，起到老有所取所依的作用。”一位資深商業保險從業人士向記者透露，目前的行業現狀卻是，保險公司為了短期集資，改為賣3年、5年或10年的純理財產品，“保險公司應該保持初心，明白保險姓‘?！恍铡怼??！?/p>

面對這個新險種，消費者最關心的是交納保費后，將來養老金是否有保障?

記者查閱與《通知》同步下發的《專屬商業養老保險業務方案》(以下簡稱《方案》)后了解到，專屬商業養老保險積累期采取“保證+浮動”的收益模式，保險公司應為消費者提供風險偏好不同的一個以上的投資組合。

換言之，保險公司會確定一個保證利率，確?；臼找?。如果該保險公司投資能力強，實際投資收益高，那么“浮動”的部分就能得以體現。

根據規定，在積累期，保險公司應按照高、中、低三檔收益率假設，對各投資組合賬戶價值變動進行演示，低檔演示利率為投資組合保證利率，高檔演示利率上限為6%。

清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究員朱俊生認為，專屬商業養老保險對保險公司的經營能力，尤其是投資能力提出了較高要求。養老保險是長期儲蓄，未來投資端非常重要。

靈活就業人員被關照

允許相關單位提供交費支持

一直以來，外賣騎手、快遞小哥、“Tony”理發師等靈活就業人員的社會權益保障，一直是未解的難題。

近日，美團騎手“每人每天交3元的商業險”事情再次引發輿論熱議。在此前北京衛視的一檔節目中，美團代表表示，美團平臺上的注冊外賣員有近1000萬人，均屬于外包關系，平臺為每人每天交3元的商業險，且從傭金中扣除。

欣慰的是，《通知》特別關照到了靈活就業人員的養老需求。

《通知》提出，針對新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員，允許相關企事業單位以適當方式，依法合規為上述從業人員投保專屬商業養老保險提供交費支持。企事業單位相關交費在扣除初始費用后全部進入個人賬戶，權益全部歸屬個人。

“這也是開展專屬商業養老保險最大的意義和價值，即為流動性比較強的特定群體提供養老保障。”王緒瑾說。

王緒瑾建議，在未來專屬養老保險持續落地的過程中，首先險企要貫徹執行到位;其次，要在遵循原則的基礎上，不斷完善和調整產品設計。此外，他特別提到，專屬商業養老保險是在保險業的大環境中設立的，面對宏觀大環境，建議一方面應盡快恢復保險從業人員資格考試，另一方面也要盡快完善解決資本市場的相關問題。

以上是林律師為大家講解的關于“商業養老保險怎么購買”的相關內容，希望可以幫助到各位小伙伴。如果有其他不清楚的問題您可以在我們的官方平臺進行提問，簡單敘述自己所面臨的問題，上百名專業律師會在第一時間為您解答。