保險受益人為法定繼承人

1. 我們通常所說受益人的全稱為“身故受益人”，對應(yīng)的是身故保險金。投過保的朋友可能有映像，在投保申請書中，有一欄是要填受益人，這塊就是明確身故保險金給到誰。如果被保人身故，那么身故保險金將支付給指定受益人，起到一定的避稅避債作用，建議觀看往期視頻“防忽悠1.1 – 保險真的可以避稅避債嗎？” 特別提醒一下，大家在填寫投保申請書時，最好明確指定身故受益人，可以是一人或多人，并寫清楚每個受益人的受益順序和受益份額。

2. 除身故保險金之外，還有各種生存保險金，其受益人視具體情況而不同。這些生存保險金主要包括重疾保險金、年金、祝壽金/教育金、傷殘保險金、護(hù)理保險金、醫(yī)療保險金等，即在被保人仍生存的情況下，滿足條件時保險公司給付的保險金。對于生存保險金的受益人，在不同國家和地區(qū)會有當(dāng)?shù)氐膽T例，通常在保險條款中可以找到。以重疾保險金為例，內(nèi)地默認(rèn)給付給被保人，而香港則默認(rèn)給付給投保人。

3. 視頻最后，分享了兩個案例。一是企業(yè)主為自己投保高額壽險，將私生子指定為身故受益人，私生子是否可以拿到保險金？二是如果老公給老婆投保香港重疾險，老婆罹患約定重疾，老公領(lǐng)導(dǎo)重疾保險金后，不給老婆怎么辦？

受益人這個概念通俗來講就是可以獲得保險金的人，一般來說，受益人可以分為法定受益人和指定受益人。指定受益人指的是由被保險人或者投保人指定的，而法定受益人是在沒有指定受益人的情況下，法定可獲得保險金的人。如果投保人沒有事先指定好受益人，最后的賠償結(jié)果也許會和預(yù)想有出入。指定受益人按被保險人或者投保人的意愿而定，可以是一人，也可以是多人，可設(shè)定分配比例，如果沒有設(shè)定比例，則所有受益人平分保險金。法定受益人則是依法而定，繼承人的順序依次為配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人的分配原則是配偶、子女、父母平均分配，如果這幾類繼承人無法接受或自愿放棄保險金，再按順位給后續(xù)的人。另外，如果被保險人生前有負(fù)債，保險金首先用于償還債務(wù)，再由法定繼承人繼承。通常來說指定受益人肯定要比法定受益人好。指定受益人的范圍更廣，可自由決定，完全尊重投保人與被保險人的意愿，避免家庭糾紛。因此，在投保時最好能指定受益人。

您老公買的保險，是給自己買的還是給家人買的？樓主沒有詳細(xì)說明。因?yàn)楝F(xiàn)在的保險，投保人可以給近親屬或者說三代血親購買，因?yàn)闆]有辦法確定具體如何投保的，而要列舉每一種投保方式，可能會顯得有點(diǎn)臃長，那我就列舉3個小例子來說明一下樓主的關(guān)切。

首先說明一下，保險合同的受益人可以分為以下三種情況：指定受益人，法定受益人，未指定受益人。

今天樓主要問的是法定受益人的財(cái)產(chǎn)是如何分配的，那我今天將針對同一個客戶的三種不同受益人的情況做個舉例，希望能更充分說明樓主的關(guān)切。

案例：

劉某，家有妻子郝女士，兩個未成年女兒，父母健在。劉某為自己投保1000萬的終身壽險。生前債務(wù)800萬元，上個月意外身故，請問郝女士需不需要償還800萬元債務(wù)？郝女士最后拿到多少錢？

第一種情況，受益人是指定（郝女士）

這種情況下郝女士不需要償還債務(wù)800萬，因?yàn)槭芤鏅?quán)大于債權(quán)。郝女士可以分得1000萬元。

第二種情況，受益人是法定。

按照繼承法第一順位賠付，郝女士可分得

600萬元。第一順位繼承人有郝女士，2個未成年女兒，劉某父母，5人平分，每人200萬，郝女士代持未成年女兒400萬，合計(jì)600萬元。這種情況下郝女士也不需要償還債務(wù)800萬，因?yàn)橛蟹ǘㄊ芤嫒说牟粚儆谶z產(chǎn)。

第三種情況，受益人未指定。

這種情況下1000萬屬于遺產(chǎn)，因?yàn)閭鶛?quán)大于繼承權(quán)，因此郝女士需要先償還債務(wù)800萬，再走繼承程序。按照繼承法，5位第一順位繼承人每人分得40萬，郝女士分得120萬，其中80萬代為未成年女兒持有。

通過以上3種情況樓主可以看到，指定郝女士是受益人，郝女士可以分得1000萬；指定法定受益人，郝女士可以分得600萬；未指定受益人，郝女士可分得120萬，樓主希望是哪一種情況，可以根據(jù)自己的訴求考慮受益人的去留或者變更受益人。

國外的人一般都會有3位朋友：律師，醫(yī)師，財(cái)富規(guī)劃師或者風(fēng)險規(guī)劃師。我現(xiàn)在的職業(yè)屬于后者，不過我現(xiàn)在也在學(xué)習(xí)相關(guān)法律知識，同時我還是一名國家二級公共營養(yǎng)師。我會成為您的朋友嗎？

愛人如己，希望樓主越來越好。

首先聯(lián)系保險公司客服電話，根據(jù)指示準(zhǔn)備理賠資料。沒有保險單可以掛失處理。所有問題聯(lián)系客服

關(guān)于繼承可以參考；根據(jù)《繼承法》第10條、第11條、第12條的規(guī)定，法定繼承人的范圍包括： 　　1、配偶。依合法結(jié)婚而確立夫妻身份的男女雙方互為配偶。夫妻有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利，因此配偶是法定繼承人。 　　▲例外： 　　（1）如男女雙方系同居、重婚等兩性關(guān)系，不具有婚姻效力，雙方當(dāng)事人之間不具有配偶身份，不享有配偶繼承權(quán)。 　　（2）在繼承發(fā)生時，已經(jīng)喪失夫妻關(guān)系的，也不能成為繼承人，如離婚后一方當(dāng)事人死亡的，另一方當(dāng)事人不能作為繼承人。 　　2、子女。 　　子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。所有的這些子女享有同等的繼承權(quán)。關(guān)于子女的法定繼承權(quán)，需注意以下問題： 　　（1）關(guān)于胎兒。胎兒指在被繼承人死亡時尚在母腹中的胚胎。 　　A.胎兒不是法定繼承人，但繼承法規(guī)定，遺產(chǎn)分割時，應(yīng)當(dāng)保留胎兒的法定繼承份額。 　　B.胎兒出生時是死體的，保留的份額仍作為胎兒父親的遺產(chǎn)按照法定繼承辦理。 　　C.胎兒是出生后死亡的，保留的份額則由胎兒的繼承人繼承。 　　（2）關(guān)于養(yǎng)子女。 　　養(yǎng)子女在與養(yǎng)父母成立擬制血親后，其與生父母及其他近親屬的權(quán)利義務(wù)，因收養(yǎng)關(guān)系的成立而消除。 　　（3）關(guān)于有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。 　　《婚姻法》第21條規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。即繼父母和繼子女之間形成扶養(yǎng)關(guān)系的，有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利；沒有形成扶養(yǎng)關(guān)系的，就不存在繼承權(quán)。 　　3、父母。 　　對于子女有遺產(chǎn)繼承權(quán)的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。 　　4、兄弟姐妹。 　　兄弟姐妹是最近的旁系親屬，互相之間有繼承遺產(chǎn)的權(quán)利，互為法定繼承人。相互之間享有繼承權(quán)的兄弟姐妹包括同父母、同母異父或同父異母、養(yǎng)兄弟姐妹（包括養(yǎng)子女與生子女、養(yǎng)子女與養(yǎng)子女，被收養(yǎng)人與其親兄弟姐妹則不包括）有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹（此處的扶養(yǎng)關(guān)系要求在繼兄弟姐妹之間成立，而不能依據(jù)其各自繼父母的扶養(yǎng)關(guān)系而成立） 　　5、祖父母、外祖父母。 　　△注意： 　　A.孫子女、外孫子女及其晚輩直系血親對祖父母、外祖父母遺產(chǎn)的繼承不是第二順序繼承人，他們只能通過代位繼承取得祖父母、外祖父母遺產(chǎn)。 　　B.適用代位繼承時，孫子女、外孫子女及其晚輩直系血親作為第一順序繼承人繼承財(cái)產(chǎn)。 　　6、對公、婆盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶兒媳和對岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶女婿。 　　△注意：只要盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)，即使喪偶兒媳、喪偶女婿再婚，仍為法定繼承人。

被保險人去世了，人身保險合同開始理賠。

指定受益人持保單和相關(guān)證件向保險公司理賠。一般情況下，保單業(yè)務(wù)員也會協(xié)助理賠。這個時候，因?yàn)橹付ㄊ芤嫒耍岳碣r款就是指定受益人非法財(cái)產(chǎn)。

如果受益人在理賠過程中也去世了，那么發(fā)生繼承。如果受益人有遺囑，就按照遺囑辦理，沒有遺囑，就按法定繼承辦理。那么，受益人的父母，子女，配偶，都是第一順位繼承人，享有同等的繼承權(quán)。

買保單時，如果受益人填的是法定繼承人，那繼承的格局就會發(fā)生變化。也就是被保險人的法定繼承人來繼承。那指定的受益人，就只能繼承到一部分。舉個例子，某爺爺給爸爸投了一張保單，如果受益人是法定，如果爸爸去世了，保單賠款由爺爺，奶奶，媽媽，孩子來繼承，各四分之一。如果寫了受益人，比如孩子。那孩子可以得到全部理賠款，差距實(shí)在是太大了。

所以買保單時，一定不要圖省事，受益人一定要指定自己最愛的人，讓保單變?yōu)閻鄣氖刈o(hù)。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”保險受益人為法定繼承人“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。