選擇等額本金后悔死了

關(guān)于等額本金和等額本息兩種不同的還款方式，大部分人都會(huì)告訴你等額本金劃算，利息交的少，總金額還得少，但缺點(diǎn)是剛開始資金壓力較大。而等額本息正好相反。

其實(shí)，以上的觀點(diǎn)是有說不通的，對(duì)于銀行來說并不存在兩種還款方式哪種賺的多的講法。等額本金是將借款本金平攤至每個(gè)月，每月歸還的本金數(shù)額相同，而隨著本金的減少，利息自然逐月下降，從而使得還款總額下降。這里你要注意的是，等額本金還款方式之所以利息少，是因?yàn)橄鄬?duì)于等額本息還款而言，你所占用的本金時(shí)間少了，那自然應(yīng)該少付點(diǎn)利息給銀行。舉個(gè)簡單的例子如下：

一共向銀行借了60萬，60個(gè)月還清（五年），月利率0.5%（年利率6%）。第一次還款數(shù)額根據(jù)還款方式不同，分別如下：

1.等額本金方式歸還：本金10000+利息3000=13000元，之后每月少還50元；

2.等額本息方式歸還：本金8599.68+利息3000=11599.68元，每月還款數(shù)額相同。

從這個(gè)例子可以看出，第一個(gè)月等額本金就比等額本息多換了1400多元的本金，也就是本金歸還的速度快了，使得越到后面利息越少，最終總還款額低。

基于上述，從銀行計(jì)算的角度來說，無論哪種歸還方式都沒有賺，同時(shí)也沒虧。至于你應(yīng)該選擇何種還款方式主要取決于你的投資收益率。如果你有比較好的投資渠道，收益率較高，那你可以選擇改成等額本息，少還的錢做理財(cái)可以得到更高的收益。而投資渠道單一、收益率比較低，則不用改，維持等額本金方式。

如果我的回答對(duì)您有用，煩請(qǐng)點(diǎn)贊關(guān)注@一塵聊財(cái)經(jīng)，每日更新財(cái)經(jīng)類問答和圖文，您的支持是對(duì)原創(chuàng)最好的鼓勵(lì)。

謝謝邀請(qǐng)。答案是：貸款時(shí)間較短，當(dāng)初貸款時(shí)選等額本金還款方式比較劃算。

對(duì)個(gè)人住房貸款還款方式，我們來比較等額本金和等額本息法兩種還款方式的特點(diǎn)：

一、等額本金法。特點(diǎn)是：貸款期間，每月的還款金額逐月減少，前面每月的還款金額較多，往后的還款額逐月減少。說明下在每月的還款金額中，該方式是每月歸還本金的數(shù)額相等（也就是說歸還本金在還款中占比大），因先還的本金較多，你的貸款越來越少，所付的利息也相應(yīng)逐月減少。因此，在整個(gè)還款期內(nèi)，總的利息付出相比等額本息法，相對(duì)少了一些。

該種方式適合于有提前還貸計(jì)劃的家庭，但其前期還款壓力較大，大家要量力而行，作好還款計(jì)劃哦。

二、等額本息法。特點(diǎn)是：貸款期間，每月的還款金額相同。在每月的還款金額中，前面的還款中先歸還利息，再還本金（也就是說，前期的還款中先還利息占比大，本金還得少。后期利息還得少，本金還得多）。因先還的本金較少，故所付的利息比較等額本金法多了一些。

該種方式雖然利息多一些，但每月還款金額均衡，有利于家庭收入穩(wěn)定的家庭。

經(jīng)過上述比較，兩種方式各有長處，題主應(yīng)根據(jù)自己的具體情況，選擇是否提前歸還貸款。

希望我的回答對(duì)你有幫助。謝謝！

想把等額本息改成等額本金劃算嗎？其實(shí)這個(gè)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，因人而異，還在迷惑不知怎么選擇的，可以進(jìn)來看看，我想你會(huì)有所收獲！

兩者的定義：

等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。

等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減。

其實(shí)不難看出，等額本息與等額本金有明顯的區(qū)別，因?yàn)閮烧咧忻總€(gè)月分別固定不同的東西不同，前者固定每月還款額，本金持續(xù)增加，后者固定每月還款本金，還款額持續(xù)減少！

當(dāng)然上述文字有些乏味，很難看出兩者的區(qū)別，下面我將以10萬元，用三十年還款，利率暫定為4.65%

等額本息還款圖

等額本金還款圖

上述三圖可以看出：

等額本息：30年10萬元本金共需要還款本息為18.56萬元，利息共計(jì)8.56萬元，每月還款額為515.63元，其中本金為128.13元，利息為：387.5元！

等額本金：30年 10萬元本金共需要還款本息為16.99萬元，利息共計(jì)6.99萬元，首月還款額為665.27元，其中本金為277.77元，利息為387.5元！

兩者不難看出30年10萬本金，等額本息比等額本金多還利息8.56-6.99=1.57萬元，但是首月還款等額本金比等額本息多還款665.27-515.63=149.64元，等額本息開始還款的本金明顯比等額本金少一些！

綜上所述：如果以后打算提前還款或者開始想多還一些房款的，我建議換成等額本金；如果以租養(yǎng)房或者每月嫌麻煩想每月還款額一樣的，選擇等額本息！

應(yīng)該去改的，也是必須要改的。你的利率是5.63%，20年等額本金的貸款，看來你的貸款年限估計(jì)還有十幾年的樣子，那么你還是改成浮動(dòng)利率制的比較好一些。

貸款合同是必須要更改的

根據(jù)央行引發(fā)的通知，所有房屋抵押貸款合同是必須要更改的。因此，銀行通知去改，肯定是要去更改的，因?yàn)楝F(xiàn)在抵押合同利息形成的方法已經(jīng)跟過去完全不一樣了，因此，貸款合同是需要重新修改的。

原來貸款合同都是跟央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動(dòng)形成的，現(xiàn)在已經(jīng)改變成依據(jù)市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率通過加點(diǎn)來形成貸款利率。

因此，貸款合同是必須要更改的。

更改一下的話，對(duì)自己有利

這次貸款合同修訂，可以說對(duì)自己是有利的。現(xiàn)在世界上歐洲，美國等國家現(xiàn)在存貸款利率都非常低，歐洲有些國家甚至實(shí)行了零利率。因此，預(yù)計(jì)我國未來十幾年的貸款利率可能也是會(huì)下降的。

因此，你現(xiàn)在利率5.63%，如果現(xiàn)在改成浮動(dòng)利率是比較有利的。現(xiàn)在LPR是4.75%，那么你的利率形成方法就是LPR+0.88%。如果未來LPR利率下降的話，那么你的貸款利率也會(huì)下降，這樣就能夠少支付一些利息了。比如未來LPR下降為4.5%的話，那么你的實(shí)際貸款利率將降為5.38%了。

因此，整體上來說，未來貸款利率有可能下降，那么你現(xiàn)在改成浮動(dòng)利率的話，那么如果未來LPR利率下降的話，你的貸款利率就會(huì)下降了，你就能夠少支付一些貸款利息了。

結(jié)論

綜上所述，你現(xiàn)在是5.63%的利率，你現(xiàn)在還是應(yīng)該改成浮動(dòng)利率的。未來可能存貸款利率還是會(huì)下降的，這樣的話，你改成浮動(dòng)利率以后，那么你未來的貸款利率就可能會(huì)下降，那么你實(shí)際支付的利息可能就會(huì)下降一些。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”選擇等額本金后悔死了“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。